Летните месеци освен време за отпуски ни дават свобода да управляваме малко повече средства заради кратката липса на преобладаващите разходи за плащане на сметки към монополисти. В това време е удобният момент да оптимизираме бюджета си откъм дългове.

Една от последните тенденции е, десет години след бума на ипотечното кредитиране, клиентите на банките да теглят потребителски заеми, за да рефинансират остатъците или да се освободят от дълга върху жилищата. Тенденцията се наблюдава през последната година.

Почти всички кредитни продукти подлежат на предоговаряне, като при физическите лица това най-често се случва с потребителските, ипотечните и дори студентските заеми.

Когато дадено физическо лице или фирма желае да предоговори условията по договора си с кредитиращата институция, независимо дали става въпрос за равнището на лихвения процент, за погасителния план или за размера на обезпечението, той може да поиска рефинансиране. Това обикновено става с изтеглянето на нов заем, с който се погасяват предишните задължения, но има и други възможности. Обикновено за кредитополучателя това е изгодно, ако има съществена промяна в лихвените равнища или ако той може да спести средства при промяна в погасителния си план.

Ако например изплащате потребителски кредит, който сте изтеглили преди пет години при лихва от 9%, а днес средните равнища на пазара се движат около 7-8 на сто, то рефинансирането може да бъде наистина изгодна възможност.

Тенденциите при лихвените равнища обикновено са най-важния фактор, когато се взима решение за рефинансиране на даден заем. Кредитополучателите обаче могат да прибегнат до подобна стъпка и при други обстоятелства, например ако искат да оптимизират погасителния си план или пък да се възползват от поскъпването на имота, който служи за обезпечение на кредита.

В повечето случаи целта е да се спестят лихвени разходи в дългосрочен план. Възможно е да погасите стария си заем, за да изтеглите нов, на същата стойност, но за по-дълъг срок (ако искате да намалите месечната си вноска) или пък за по-кратък (ако целта е да го погасите по-бързо). Има и случаи, в които даден кредит с фиксирана лихва се рефинансира с такъв с плаваща, или пък обратното.

От какво зависят лихвените условия Движенията на лихвите по правило имат цикличен характер. Когато нивата им са ниски, потребителите и фирмите са по-склонни да теглят нови кредити, както и да рефинансират на старите си задължения. Сред най-важните фактори, които определят движението на лихвите, са монетарната политика на централната банка, икономическият цикъл и конкуренцията на пазара.

Във времена на слаб икономически растеж например, централните банкери могат да вземат решение за понижаване на основния лихвен процент, за да стимулират кредитния пазар. Точно такъв беше случаят в Европа, САЩ, Япония и много от развиващите се страни след финансовата криза от 2008 година. На много места лихвите бяха понижени до нива, близки до нулата.

С увеличаването на инфлацията обаче, регулаторите обикновено започват да "затягат" лихвената си политика, което води и до оскъпяване на повечето кредитни продукти. В такава ситуация физическите лица и фирмите, които изплащат заеми с плаваща лихва, обвързана с основния лихвен процент, могат да очакват повишение на месечната си вноска.

Кредитът може да бъде рефинансиран по няколко начина, които зависят най-вече от целите и нуждите на кредитополучателя. Най-популярният вариант е тегленето на нов заем, с който се погасява стария и се договаря погасителен план с по-ниски вноски или за по-кратък срок.

Друга възможна опция е т. нар. кешаут (от англ. - cash out) рефинансиране, което се използва при ипотечните кредити, когато стойността на обезпечението се е повишила. Ако например изплащате кредит за 100 000 лева, обезпечен с имот, който струва 200 000 лева, вие можете да използвате същото обезпечение и да получите по-голям заем. Средствата могат да се използват за ремонти, текущи нужди и т. н. Предимството е, че можете да получите тези средства без да осигурявате допълнително обезпечение, тъй като пазарната стойност на старото се е повишила с годините.

Друг вариант е кешин (cash-in) рефинансирането, което дава възможност на кредитополучателия да погаси наведнъж част от оставащото задължение, като по този начин намалява месечната си вноска в дългосрочен план.

Коментари

Във връзка с решение на Европейския съд в Люксембург, ви уведомяваме, че авторът на коментара под тази статия носи съдебна отговорност за послания, които са нецензурни, насаждат омраза, призовават към насилие или са клеветнически. При съгласието Ви, ние ще създадем бисквитка на компютърът ви, която ще бъде запазена следващите 7 дни.

Подобни новини

Нов кредит или рефинансиране – сега е моментът

Лихвите по заемите паднаха до рекордно ниски нива през последните месеци. Очакванията са намаленията да продължат заради последните сигнали, свързани с паричната политика на Европейската централна банка (ЕЦБ), както и решението за понижение на лихвата на Федералния резерв (ФЕД) на САЩ.

Спестяване или как да станете по-богати в три стъпки

Актуално проучване от последните часове показва, че българите стават все по-малко меркантилни. Дори да е така, което може само да ни съмнява, наличието на финансовата грамотност на по-голямата част от обществото все още не е висока. Повечето хора изобщо не спестяват по една или друга причина, а дори и да искат да спестят, им липсват елементарни познания относно това как да го правят по възможно най-разумен начин.

Пет лесни начина да пестите от гориво

Истинският летен сезон чука на вратата, някои вече направиха по една почивка на родното море или по-скоро Гърция и вече искат още, а останалите също подготвят джапанките за сака, но без билет за влака, а пълен резервоар с гориво. Подготвихме няколко практични съвета не само за пътя към плажа, като числото пет го избрахме за прегледност, за да не ви натоварваме в понеделник.